甲氧沙林溶液 http://m.39.net/pf/a_4341460.html 最近新上线了一款医疗险。
估计不少人都已经听过了，叫做医享无忧惠享版。
这可不是之前太保健康那个医享无忧的其他版本，而是瑞华健康新推出的产品；
两款产品既不是同一家承保公司，产品具体的保额、投保限制等等也都大不相同。
而且医享无忧惠享版的责任里，其实能说道的部分还真不少，今天就摊开了给大家讲讲。
一、被百万医疗险“忽视”的老人
很多健康险产品，尤其是医疗险，其实并不愿意为老年人承保，我们打眼儿一看市面上这些比较优秀的百万医疗险：
好医保，最高60岁投保；
医享无忧，最高65岁投保；
e生保，最高55岁投保；
年纪再大点的老年人，好像已经被这些产品“忽视”了。
明明老人才是疾病的高发群体，为什么反而没有保司愿意承保？
难不成超过65岁，这些老年人的“金钟罩铁布衫”就大成了，百毒不侵百病不倒了？
NoNoNo，现实点，咱们得尊重下唯物主义。
没人愿意承保，主要还是因为老年人属于“高危”群体，
所以即便老年人更需商业保险，却并不是保险公司愿意承保的对象。
首先，我们买保险其实是为了“买一个确定的未来”，为了转移风险。
但到了老年人这个阶段，其实已经不是“面临风险，需要转移”的情况，
而是“面临问题，需要冤大头付账”了。
这会儿想找保司解决问题，你想想看保司愿不愿意当这个冤大头。
另外，我们看看老年人面临问题的概率有多大。
据数据显示，至少有70%多的老年人自报患有慢性疾病：
这数据对大多数人来说也就是患病几率，但对保司来说，那可是理赔概率啊。
70%左右的理赔概率，没法说不高吧，
于是保司为了降低损失，那自然就会提高保费。
不过高保费，且不说老人们能不能承担的起；
它们面临的最大问题，大概是老人们不一定愿意接受这种价格。
毕竟年轻人买一份百万医疗险也就2、，而老年人得上千甚至上万，
直白的一对比价格，中间差不多连几十个年轻人的医疗险都能买出来了，这差距换谁肯定都不干。
更何况，万一有老人花大价钱买了这份保险，结果一整年都没用到，
心里第一个想法不是庆幸自己安然度过一年，而是“卧槽，这保险公司一年什么都没干，就白赚我这么多的养老钱！”。
于是大多数保司，在反复权衡后还是选择缩小承保范围，
比如很多医疗险都把投保年龄限制在60周岁左右。
也就造成了现在这种“老年人被保险忽视”的局面。
可这种局面带来的影响并不会消失，老年人面对的医疗开销实在是不低，我们看数据：
普通住院人均得上万，而像是老年人高发的冠心病、癌症一类的，治疗费用更是要几十万起步：
也就是说，大部分老年人的治疗费用起码也都有个二三十万，这开销真的是不低了，仅靠社保来报销的话大概也没法缓解太多。
所以，如果有一份老年人能投保、健康告知相对宽松一点的百万医疗险来帮助报销，减轻家庭负担，那当然显得弥足珍贵。
二、医享无忧惠享版的优势在哪里
我们先看看医享无忧惠享版的保障内容：
这款产品的亮点还蛮多的，我们一个一个说。
1、投保条件
首先最大的亮点无疑是投保条件宽松，一个是年龄限制宽松，一个是职业限制宽松，最后是核保宽松。
（1）年龄限制宽松老年人风险高，百万医疗险一般对他们都属于奢侈品的范畴，能买的真没几个，大多数都是直接被拒之门外，像是一般的百万医疗险，比如好医保，最高投保年龄也就是到65岁。年龄再大就没办法了，只能推荐去买防癌险，毕竟有保障总比裸着好。但医享无忧惠享版把这个限制放宽了不少。
个人版投保的话，最高投保年龄能到69岁，家庭版的要更友好一点，最高能到80岁。除此以外还能保证续保5年。这意味着，如果80岁的老年人能成功投保，那在后续的五年内，完全不用担心因为健康状况变化、或是产品停售而没有保障了。
其实只论保证续保年限的话，医享无忧惠享版才区区5年，明显不够看。毕竟市面上很多百万医疗险都已经有20年的保证续保期限了，再不济也有6年，医享无忧惠享版没什么优势在。可百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。目前市场上，高龄老人也能买的百万医疗险，大多数压根儿没有保证续保这个说法，基本上都是一年期的。在这种情况之下，反而显得医享无忧惠享版5年的保证续保还有点用了。
（2）职业限制宽松大部分百万医疗险产品，对被保人的要求都是1-4类职业，原因和老年人一样，高危职业风险大。而医享无忧惠享版则是允许1-6类职业投保的，像是消防员之类的高危职业都可以买。
（3）核保宽松医享无忧惠享版相比起一般的百万医疗险，在核保时确实是要宽松不少，比如高血糖、肺结节、高血压等等，都有机会以标体承保。比如乙肝小三阳：
在满足要求的情况下能直接以标体承保，而像是太平洋健康的医享无忧，最多也只能做到以标体承保。大致情况我做了表格：
如果有因为这些病被除外拒保，或是根本买不了的，可以去医享无忧惠享版核保看看。大家去综合看这款产品：第一点+第三点意味着这款产品对老年人非常友好；第二点+第三点意味着这款产品对高危职业的用处非常大；我一直观点在于，除了便宜、责任实惠创新之外，愿意放低投保门槛也是需要保司很大勇气的。所以医享无忧惠享版，确实是瑞华推出的，诚意十足又充满善意的一款产品了。
2、保障责任
这部分值得拎出来说的也有很多，像是免赔额逐年递减、重疾豁免保费之类的，都是蛮有诚意的责任。
（1）基础责任医享无忧惠享版的基础责任很全面，没什么漏的。普通医疗最高报销万，免赔额1万；重疾最高报销也是万，免赔额为0，这点比较占优势，目前市面上几个保证续保20年的产品，重疾免赔额都是1W。
（2）免赔额逐年递减
当然了，这个免赔额逐年递减是有条件的，不是说你买了这份医疗险就能等着免赔额降低了。
正常来说，医享无忧惠享版首年的免赔额是1万元。
但如果在一个保证续保期间内，第一年没出险，没理赔过，
那第二年的免赔额就会降低元，变成元；
如果第二年仍旧没出险，那第三年的免赔额就会变成元；
以此类推，如果年年不出险，那最后一年的免赔额就是元。
不过，如果真的连续四年都没报销过，那也证明被保人身体挺不错的，也是一件好事。
（3）重疾豁免保费
这项责任放在百万医疗险里还挺稀奇的，毕竟重疾豁免保费最常见的地方是在重疾险里。
简单来说就是，如果确诊了条款里注明的种重疾，那么在保证续保期间内剩下的几年，就不用再交保费了。
比如老王，刚买了医享无忧惠享版没过几天，去医院检查结果确诊了肺癌，
那他剩下的4年时间里就不用再交钱了，而且住院看病一类的医疗开销，该报销的还是会按照合同来报销。
（4）增值服务
它的增值服务也挺不错的。
就医绿通、住院垫付，在目前医疗资源紧张的当下很实用；
质子重离子治疗，%报销，万报销额度，可以大大提高癌症患者的生存率。
另外还有一项也还算是比较实用的增值服务，叫做住院护工及院后康护服务。
在5年保证续保期限内，这项服务只能使用一次，服务天数也不是很多。
但真要遇上父母住院，孩子忙不过来的情况，能有这么一项服务确实是能应急；
更何况目前护工的价格确实不便宜，哪怕是三五天也能省下来千把块钱了。
除此以外，还有两项可选的增值服务。
一个是恶性肿瘤院外特药，另一个是恶性肿瘤关爱金。
关于恶性肿瘤院外特药，其实是属于外购药的范畴。
很多疾病的治疗中，不可避免需要用到外购药，但这些药通常都很贵，如果不报销费用，肯定要多花一大笔钱。
尤其是癌症的治疗，像是靶向药、特效药，不仅贵，医院比较难买到，通常需要拿着处方才能外购。
所以如果能够解决这部分外购药的花销，也能减轻家庭很大一部分的负担。
而恶性肿瘤关爱金就是很简单的责任，确诊就给1万。
3、保费
医享无忧惠享版的保费比起一般的医疗险来说毫不逊色，我们以最基础的情况（有社保）来看，它的价格甚至是要更占优势的。
尤其是对年纪更大的人来说，价格要明显更便宜，
哪怕是没有惠民保，医享无忧惠享版对50岁以上的人群，保费要优惠出30-40%左右，着实是很大的优惠了。
除此以外，医享无忧惠享版对一些群体有特殊优惠的，比如家庭投保更便宜、有惠民保投保更实惠。
（1）家庭投保
如果大于等于2个人投保，那明显选择家庭版更划算。
2人以上可以省5%的保费；
3个人及以上投保可以省10%的保费。
不过家庭版，顾名思义必须有亲属关系，只能是配偶、父母或子女的关系。
（2）有惠民保投保
医享无忧惠享版本身的定价其实也算友好，但如果有惠民保的话，那价格只会更低。
我们不附加任何可选责任，来跟太保健康的医享无忧比较一下：
如果以基础情况（有社保）来看的话，医享无忧惠享版显然在大部分的年龄段都要更占优势。
但如果有惠民保的话，价格显然比基础情况还要再低个20%左右，确实很划算。
如果是家庭版，那保费会更低：
不过价格便宜了，当然意味着在报销的时候，得先社保和惠民保都报销过，医疗险才会继续给报销。
三、配置建议
在搞清楚这款产品的基础信息和特色后，那么我们作为普通消费者，该不该买呢？
针对于不同的人群，公子会给出下面几点建议：
1、70岁以上的老年人，重点考虑这款
如果年龄在70岁以下，身体还硬朗，那市面上其实还是有一些保证续保条件更好的百万医疗险可以买，不用只盯着这款。
年龄在70岁往上，或是身体健康状况没那么好的，那可以和家人一起买这款医享无忧惠享版。
要是在此之前因为买不了百万医疗险，已经转而去买了惠民保，那更好，再买这款产品会便宜很多。
因为这类人群本来选择就不多，那医享无忧惠享版不仅便宜，而且还能保证续保5年，保障也挺齐全，可能确实是当下老人最好的选择了。
2、部分高危职业，这款很合适
和老年人一样，5、6类的高危职业本身选择就很少，不仅仅是医疗险买不了，其他很多险种也一样。
但医享无忧惠享版承保1-6类职业，伐木工人、森林防火人员、消防员等等都能买，只要有社保，那价格要比其他百万医疗险更实惠。
3、因高血压等被拒保、除外的，可以试试这款
前面说过，医享无忧惠享版的核保是要比一般百万医疗险宽松一点的。
像是高血糖、乙肝小三阳等等，其他医疗险要不就是直接拒保，要不最好的结果也就是除外承保：
如果是因为这些问题被除外、被拒保的，那大可以试试这款，
说不定正好满足要求，就能标体承保了呢。
4、已经或打算购买百万医疗险的人，不建议买
如果是已经购买过百万医疗险，或是身体比较健康，那么可以重点考虑其他保证续保期限更长的百万医疗险，而不是医享无忧惠享版。
公子一直在强调，在目前的续保条件中，建议：
20年保证续保（可调价）＞6年保证续保＞无保证续保约定
而医享无忧惠享版的保证续保只有5年，对健康体来说其实是不太建议去选择的，毕竟也只是比无保证续保约定的产品好一点而已。
总而言之，医享无忧惠享版最适合的人群其实就是高龄、高危，
其他的像是被普通百万医疗险除外承保的人群，其实就是很幸运的被辐射到了。
当然了，如果家里的老人已经超过70岁，而且买了惠民保；
夫妻又因为一点小毛病只能除外承保普通的百万医疗险；
那这种家庭就直接组团买这款产品吧，没错的。
